"Cobertura total" no es un término definido en la ley de seguros; no existe una póliza que se pueda comprar y que en realidad lleve la etiqueta de "cobertura total". Cuando los abogados, los prestamistas y los ajustadores usan esta frase, se refieren a una póliza que va más allá del mínimo legal de Arizona para proteger no solo a otras personas, sino también su propio vehículo y sus propias lesiones. Esta guía explica exactamente qué incluye la cobertura total en Arizona, cómo saber si usted la tiene y qué partes importan más tras un choque.
¿Qué cubre realmente el seguro de auto de cobertura total?
La mayoría de la gente se refiere a estas coberturas cuando dice "cobertura total". Solo la primera es obligatoria por la ley de Arizona; las demás son opcionales, pero son las que hacen que una póliza sea realmente protectora.
| Cobertura | Qué paga | ¿Obligatoria en AZ? |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil | Lesiones y daños a la propiedad que usted causa a otros | Sí |
| Colisión | Daños a su propio auto en un choque, sin importar quién tuvo la culpa | No* |
| Integral | Daños no relacionados con choques: robo, granizo, incendio, inundación | No* |
| MedPay | Sus facturas médicas tras un choque, sin importar quién tuvo la culpa | No |
| UM / UIM | Sus lesiones cuando el conductor culpable no tiene seguro o tiene muy poco | Debe ofrecerse |
*No es obligatoria por la ley estatal, pero un prestamista o arrendador exigirá la cobertura de colisión e integral en un vehículo financiado o arrendado.
¿Estoy obligado a tener cobertura total en mi auto en Arizona?
No. La ley de Arizona solo exige seguro de responsabilidad civil. La cobertura de colisión, la integral, MedPay y UM/UIM son todas opcionales en lo que respecta al estado. Pero "poder conducir legalmente" y "estar protegido tras un choque" son cosas muy distintas: una póliza de responsabilidad mínima no paga nada por su propio auto ni por sus propias facturas médicas.
¿Cómo sé si tengo cobertura total?
Consulte la página de declaraciones de su póliza (la página de resumen, que suele ser la primera de los documentos de su póliza o la primera pantalla en la aplicación de su aseguradora). Si ve la cobertura de colisión e integral enumerada junto con sus límites de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad, tiene lo que la mayoría de la gente llama cobertura total. Ya que está ahí, confirme que también tiene cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente y pagos médicos: esas son las partes que la gente descubre con más frecuencia que le faltaban cuando ya es demasiado tarde.
Responsabilidad civil: la única parte obligatoria
Arizona exige que todos los conductores tengan seguro de responsabilidad civil. Desde el 1 de julio de 2020, el mínimo es de $25,000 por persona / $50,000 por accidente para lesiones corporales, y $15,000 para daños a la propiedad (A.R.S. § 28-4009). La cobertura de responsabilidad civil paga las lesiones y los daños a la propiedad que usted causa a otros. No cubre sus lesiones ni su propio vehículo.
Cobertura de colisión
La colisión cubre los daños a su vehículo sin importar quién tuvo la culpa. Si usted causó el choque, la colisión es la forma de reparar su auto. Si el otro conductor lo causó pero su aseguradora niega la responsabilidad, la colisión le permite avanzar con las reparaciones sin esperar a que se resuelva la disputa. Cuando usted usa la cobertura de colisión en un choque del que no tuvo la culpa, su aseguradora normalmente se subroga contra la aseguradora del conductor culpable y con el tiempo le reembolsa su deducible.
Cobertura integral
La cobertura integral cubre los daños al vehículo por eventos distintos de una colisión: granizo, robo, incendio, inundación, objetos que caen. Es una cobertura separada de la colisión, aunque los prestamistas normalmente exigen ambas en vehículos financiados.
Cobertura de pagos médicos
Los pagos médicos (MedPay) cubren sus gastos médicos tras un choque sin importar quién tuvo la culpa. Puede pagar visitas a la sala de emergencias, hospitalización y atención de seguimiento. Es opcional en Arizona, pero puede ser valiosa cuando necesita atención rápidamente y no quiere esperar a que se resuelva la disputa de responsabilidad. Arizona no tiene un sistema PIP sin culpa, pero MedPay cumple una función similar; consulte nuestra guía sobre la protección contra lesiones personales (PIP) y MedPay en Arizona y quién paga sus facturas médicas tras un choque.
Cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente
Esta es la cobertura que más importa cuando otro conductor causa sus lesiones. La cobertura contra conductores sin seguro (UM) se aplica cuando el conductor culpable no tiene ningún seguro. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente (UIM) se aplica cuando sí tiene seguro, pero sus límites no alcanzan para cubrir sus daños. Arizona exige que las aseguradoras ofrezcan ambas por escrito (A.R.S. § 20-259.01); si usted nunca firmó un rechazo por escrito, es posible que todavía tenga esta cobertura por disposición de la ley, aunque no recuerde haberla elegido.
Aproximadamente uno de cada diez conductores en las carreteras de Arizona no tiene seguro de responsabilidad civil. La cobertura UM/UIM es la forma de protegerse contra eso. Para un análisis más profundo, consulte nuestra guía sobre la cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente en Arizona.
¿Vale la pena la cobertura total en Arizona?
Para la mayoría de los conductores, sí, y la parte que tiene más peso no es la colisión, es la UM/UIM. Cuando un conductor sin seguro o con seguro insuficiente lo lesiona, su propia cobertura UM/UIM suele ser la única fuente de compensación disponible. Una póliza de responsabilidad mínima lo deja pagando de su bolsillo sus propias facturas médicas y salarios perdidos. Si no está seguro de lo que incluye su póliza, ahora es un buen momento para revisarla, antes de necesitarla. Y si ya ocurrió un choque, conocer sus coberturas le ayuda a entender cuánto puede valer su caso de accidente de auto.
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