Aproximadamente uno de cada diez conductores en Arizona no tiene seguro de responsabilidad civil. Cuando uno de ellos lo choca, no hay ninguna póliza contra la cual reclamar. Para eso existe la cobertura para conductores sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) — y vale la pena entender cómo funciona antes de necesitarla.
Lo que exige la ley de Arizona
El A.R.S. § 20-259.01 exige que toda aseguradora de automóviles en Arizona ofrezca por escrito a sus asegurados la cobertura para conductores sin seguro (UM) y la cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM). La ley no lo obliga a comprarla — pero si nunca firmó un rechazo por escrito, los tribunales de Arizona han determinado que la cobertura UM puede aplicarse por disposición de la ley aunque usted no recuerde haberla elegido. Esa es una disposición de protección al consumidor que muchas personas desconocen hasta después de un accidente.
UM frente a UIM: la diferencia
La cobertura UM aplica cuando el conductor culpable no tiene ningún seguro de responsabilidad civil. Su aseguradora asume el lugar de ese conductor y lo compensa hasta los límites de su propia cobertura UM. La cobertura UIM aplica cuando el conductor culpable sí tiene seguro, pero sus límites no alcanzan para cubrir sus daños — la UIM cubre la diferencia entre lo que paga la póliza de esa persona y lo que a usted realmente le corresponde.
Ambas coberturas por lo general lo acompañan en su propio vehículo, en el auto de un amigo y, en muchos casos, como peatón o ciclista. Si resultó lesionado en un accidente con fuga y el conductor nunca fue identificado, la cobertura UM a menudo aplica — bajo la ley de Arizona, el vehículo fantasma se trata como no asegurado.
Qué cubren estas coberturas
La UM y la UIM pueden cubrir gastos médicos (atención de emergencia, hospitalización, cirugía, tratamiento continuo), salarios perdidos y pérdida de capacidad para generar ingresos, dolor y sufrimiento, discapacidad o desfiguración permanente, y daños por muerte por negligencia para los familiares sobrevivientes. Lo que no cubren es el daño a su vehículo — para eso está la cobertura de colisión.
Presentar un reclamo UM/UIM: lo que debe saber
Reclamar contra su propia aseguradora resulta contraintuitivo, pero ella todavía tiene un incentivo económico para minimizar lo que le paga. Reporte el accidente sin demora — la mayoría de las pólizas exigen aviso oportuno. No dé una declaración grabada sin antes hablar con un abogado. Documente todo: fotos, informes policiales, expedientes médicos, recibos de pago.
Si va a presentar un reclamo UIM, la ley de Arizona generalmente exige que obtenga el consentimiento de su propia aseguradora antes de llegar a un acuerdo con la aseguradora de responsabilidad civil del conductor culpable. Llegar a un acuerdo sin ese consentimiento puede anular por completo sus derechos de UIM.
El plazo general de prescripción para lesiones personales en Arizona es de dos años (A.R.S. § 12-542), pero su póliza puede tener plazos contractuales más cortos para los reclamos UM/UIM. Lea nuestro artículo sobre el plazo de prescripción para lesiones personales en Arizona para tener el panorama completo.
Mala fe de la aseguradora
Si su propia aseguradora niega, retrasa o subvalora de manera irrazonable su reclamo UM/UIM, Arizona reconoce un reclamo por mala fe en su contra conforme al A.R.S. § 20-461 y a la jurisprudencia establecida — que podría incluir daños punitivos en casos graves. Esta es una protección significativa que da a las personas lesionadas una verdadera ventaja cuando las aseguradoras actúan de manera irrazonable.
Si resultó lesionado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, o si su aseguradora está oponiéndose a un reclamo válido, nuestros abogados de accidentes automovilísticos manejan estos casos en todo Phoenix y Scottsdale. Las consultas son gratuitas y no cobramos honorarios a menos que ganemos. Llame al (480) 418-SHER (7437) o comuníquese en línea.