«Full coverage» — это не установленный законом термин в страховании: нет полиса, который можно купить и который действительно назывался бы «full coverage». Когда адвокаты, кредиторы и страховые эксперты используют это выражение, они имеют в виду полис, выходящий за рамки минимума, установленного законом Аризоны, — полис, который защищает не только других людей, но и ваш собственный автомобиль, и ваши собственные травмы. В этом руководстве мы подробно разберём, что именно включает full coverage в Аризоне, как понять, есть ли оно у вас, и какие его части важнее всего после аварии.
Что на самом деле покрывает полное автострахование (full coverage)?
Большинство людей имеют в виду перечисленные ниже виды покрытия, когда говорят «full coverage». Только первое обязательно по закону Аризоны; остальные необязательны, но именно они делают полис по-настоящему защищающим.
| Покрытие | Что оно оплачивает | Обязательно в AZ? |
|---|---|---|
| Ответственность (Liability) | Травмы и материальный ущерб, причинённые вами другим | Да |
| Столкновение (Collision) | Повреждение вашего автомобиля в аварии, независимо от вины | Нет* |
| Комплексное (Comprehensive) | Ущерб не от столкновения — угон, град, пожар, наводнение | Нет* |
| MedPay | Ваши медицинские счета после аварии, независимо от вины | Нет |
| UM / UIM | Ваши травмы, когда у виновного водителя нет страховки или её слишком мало | Должно предлагаться |
*Не обязательно по закону штата, но кредитор или лизингодатель потребует collision и comprehensive для автомобиля, приобретённого в кредит или лизинг.
Обязательно ли иметь полное автострахование (full coverage) в Аризоне?
Нет. Закон Аризоны требует только страхование ответственности (liability). Collision, comprehensive, MedPay и UM/UIM — всё это необязательно с точки зрения штата. Но «имеешь право водить по закону» и «защищён после аварии» — это очень разные вещи: полис с минимальной ответственностью не платит ничего за ваш собственный автомобиль или ваши медицинские счета.
Как узнать, есть ли у меня полное покрытие (full coverage)?
Откройте страницу с условиями полиса (declarations page) — сводную страницу, обычно первую в документах полиса или первый экран в приложении вашего страховщика. Если вы видите collision и comprehensive рядом с лимитами ответственности за вред здоровью и материальный ущерб, значит, у вас есть то, что большинство людей называет full coverage. Заодно убедитесь, что у вас также есть покрытие на случай ДТП с незастрахованным/недостаточно застрахованным водителем (UM/UIM) и медицинские выплаты (MedPay) — именно этих частей людям чаще всего не хватает, и они узнают об этом слишком поздно.
Страхование ответственности (liability): единственная обязательная часть
Аризона требует, чтобы все водители имели страхование ответственности (liability). С 1 июля 2020 года минимум составляет 25 000 долларов на человека / 50 000 долларов на аварию за причинение вреда здоровью и 15 000 долларов за материальный ущерб (A.R.S. § 28-4009). Страхование ответственности оплачивает травмы и материальный ущерб, которые вы причиняете другим. Оно не покрывает ваши травмы или ваш собственный автомобиль.
Страхование от столкновения (collision)
Collision покрывает повреждение вашего автомобиля независимо от вины. Если аварию вызвали вы, collision — это то, за счёт чего вы отремонтируете машину. Если её вызвал другой водитель, но его страховая компания отрицает вину, collision позволяет вам приступить к ремонту, не дожидаясь разрешения спора. Когда вы используете collision при аварии не по своей вине, ваш страховщик обычно предъявляет регрессное требование (субрагацию) к страховой компании виновного водителя и в конечном итоге возмещает вам франшизу (deductible).
Комплексное страхование (comprehensive)
Comprehensive покрывает повреждение автомобиля от событий, отличных от столкновения, — град, угон, пожар, наводнение, падающие предметы. Это отдельное покрытие от collision, хотя кредиторы обычно требуют оба вида для автомобилей, купленных в кредит.
Покрытие медицинских выплат (medical payments)
Медицинские выплаты (MedPay) покрывают ваши медицинские расходы после аварии независимо от того, кто был виноват. Они могут оплатить визиты в отделение неотложной помощи, госпитализацию и последующее лечение. В Аризоне это покрытие необязательно, но оно может быть ценным, когда вам нужна помощь быстро и вы не хотите ждать разрешения спора об ответственности. В Аризоне нет системы no-fault PIP, но MedPay играет схожую роль — см. наше руководство по защите от травм (PIP) и MedPay в Аризоне и о том, кто оплачивает ваши медицинские счета после аварии.
Покрытие на случай незастрахованного и недостаточно застрахованного водителя (UM/UIM)
Это покрытие важнее всего, когда ваши травмы причиняет другой водитель. Покрытие на случай незастрахованного водителя (UM) применяется, когда у виновного водителя вообще нет страховки. Покрытие на случай недостаточно застрахованного водителя (UIM) применяется, когда страховка у него есть, но её лимитов не хватает, чтобы покрыть ваш ущерб. Аризона требует, чтобы страховщики предлагали оба вида в письменной форме (A.R.S. § 20-259.01) — если вы никогда не подписывали письменный отказ, это покрытие может у вас быть в силу закона, даже если вы не помните, чтобы соглашались на него.
Примерно каждый десятый водитель на дорогах Аризоны не имеет страхования ответственности. Покрытие UM/UIM — это способ защитить себя от этого. Для более глубокого разбора см. наше руководство по покрытию на случай незастрахованного и недостаточно застрахованного водителя в Аризоне.
Стоит ли оформлять полное покрытие (full coverage) в Аризоне?
Для большинства водителей — да, и наибольший вес имеет не collision, а UM/UIM. Когда незастрахованный или недостаточно застрахованный водитель причиняет вам вред, ваше собственное покрытие UM/UIM часто оказывается единственным доступным источником компенсации. Полис с минимальной ответственностью оставляет вас оплачивать собственные медицинские счета и потерянный заработок из своего кармана. Если вы не уверены, что входит в ваш полис, сейчас самое время проверить — до того, как это понадобится. А если авария уже произошла, знание своих видов покрытия помогает понять, сколько может стоить ваше дело по автомобильной аварии.
Наши адвокаты по автомобильным авариям ведут дела по всему Финиксу и Скоттсдейлу на основе гонорара по результату (contingency fee). Никакой оплаты, пока мы не выиграем. Звоните (480) 418-SHER (7437) или свяжитесь с нами онлайн.