Usted hizo todo bien, y aun así alguien se pasó la luz roja y lo chocó. Luego llega el segundo golpe: el otro conductor no tiene seguro, o no tiene ni de cerca lo suficiente para cubrir lo que usted enfrenta. Ocurre más de lo que la gente cree. Aproximadamente uno de cada ocho conductores en Arizona no tiene seguro, y muchos más llevan solo el mínimo estatal. Si lo atropelló un conductor sin seguro en Arizona, la buena noticia es que por lo general usted tiene opciones, y a menudo no dependen de que el conductor culpable tenga un solo dólar.
Primero, ¿quién paga en realidad tras un choque con un conductor sin seguro?
Arizona es un estado basado en la culpa, así que el conductor que causó el choque es legalmente responsable de sus lesiones. El problema es que «legalmente responsable» y «capaz de pagar» son dos cosas distintas. Demandar personalmente a un conductor sin seguro suele ser un callejón sin salida, porque no se puede cobrar un dinero que no existe. Para eso existen precisamente la cobertura de motorista sin seguro (UM) y con seguro insuficiente (UIM). Se trata de una cobertura en su propia póliza de auto que ocupa el lugar del conductor culpable y paga sus daños.
Motorista sin seguro frente a motorista con seguro insuficiente
Estas dos coberturas suenan parecidas pero resuelven problemas distintos:
- Motorista sin seguro (UM) aplica cuando el conductor culpable no tiene ningún seguro de responsabilidad, o en un caso de atropello y fuga donde nunca se identifica al conductor.
- Motorista con seguro insuficiente (UIM) aplica cuando el conductor culpable sí tiene seguro, pero sus límites son demasiado bajos para cubrir sus lesiones. Si lleva el mínimo de Arizona de $25,000 y solo sus facturas médicas suman $80,000, su cobertura UIM puede cubrir buena parte de la diferencia.
En Arizona, las aseguradoras están obligadas a ofrecer cobertura UM y UIM cuando usted compra una póliza, pero usted puede rechazarla por escrito. Muchos conductores lo hacen, a menudo sin darse cuenta, para ahorrar unos dólares en la prima. Por eso lo primero que hay que revisar tras este tipo de choque es su propia hoja de declaraciones (declarations page). Para un recorrido más detallado de cómo funciona la cobertura, consulte nuestra guía sobre la cobertura de motorista sin seguro en Arizona.
¿Y si no tengo cobertura UM/UIM?
Aún puede tener caminos hacia una recuperación. Si un familiar de su hogar tiene una póliza con cobertura UM/UIM, es posible que pueda reclamar bajo ella. Si usted era pasajero, la póliza del conductor puede aplicar. Puede haber un tercero que comparta la culpa: un empleador si el conductor culpable estaba trabajando, un bar que sirvió de más a un conductor ebrio bajo las reglas de responsabilidad de Arizona, o el dueño de un vehículo que lo prestó de forma negligente. Un abogado de accidentes de auto con experiencia buscará todas las pólizas disponibles, no solo la más obvia.
Su propia aseguradora no está automáticamente de su lado
Esta es la parte que sorprende a la gente: cuando presenta un reclamo UM o UIM, lo hace contra su propia compañía de seguros, y esta lo tratará muy parecido a cualquier otro reclamante. Los mismos ajustadores que minimizarían el reclamo de un desconocido harán lo mismo con usted. Pueden cuestionar la gravedad de sus lesiones, argumentar que usted tuvo parte de la culpa o hacer una oferta baja y rápida mientras todavía está en tratamiento.
La ley de Arizona sí exige que su aseguradora maneje su reclamo de buena fe. Si niega o demora de forma irrazonable un reclamo UM/UIM válido, puede ser responsable por mala fe del seguro además del reclamo subyacente. Pero por lo general usted debe estar preparado para probar su caso como si demandara directamente al conductor culpable.
Qué puede recuperar su reclamo
Un reclamo UM/UIM cubre las mismas categorías de daños que un reclamo de lesiones normal: gastos médicos (pasados y futuros), salarios perdidos y capacidad de ingresos reducida, daños a la propiedad en algunos casos, dolor y sufrimiento, angustia emocional y pérdida del disfrute de la vida. Su recuperación está limitada por los límites UM/UIM que usted compró, una razón más para llevar más que el mínimo.
Vigile los plazos
Aquí importan dos relojes. Su plazo de prescripción por lesiones personales en Arizona le da dos años desde el choque para reclamar contra el conductor culpable (A.R.S. § 12-542). Por separado, su propia póliza fija plazos y requisitos de aviso para los reclamos UM/UIM, y algunos son más cortos que dos años. En un atropello y fuga, muchas pólizas exigen que reporte el choque a la policía dentro de 24 horas y notifique a la aseguradora de inmediato. Si no lo hace, un reclamo válido puede ser negado por un tecnicismo.
Pasos para proteger su reclamo
- Reporte el choque a la policía y obtenga un número de informe, sobre todo en un atropello y fuga.
- Busque atención médica de inmediato y complete su tratamiento; las interrupciones en la atención se usan en su contra.
- Fotografíe la escena, los vehículos y sus lesiones.
- Saque su propia póliza de auto y verifique la cobertura UM/UIM antes de hablar con un ajustador.
- No dé una declaración grabada ni acepte una oferta de ninguna aseguradora hasta entender cuánto vale su reclamo.
Cómo ayuda un abogado de conductores sin seguro en Phoenix
Estos casos giran en torno a dos cosas: encontrar todas las fuentes de cobertura y probar los daños ante una aseguradora que preferiría pagar menos. Identificamos todas las pólizas aplicables, manejamos el reclamo UM/UIM y sus plazos, respondemos a las tácticas de mala fe y valoramos su reclamo con base en el total de sus costos futuros, no solo las facturas de hoy. Nuestros abogados atienden a clientes en todo Phoenix, Scottsdale y el resto de Arizona con honorarios de contingencia, así que no hay honorarios a menos que ganemos.
Si lo atropelló un conductor sin seguro o con seguro insuficiente, llame al (480) 418-SHER (7437) o comuníquese en línea para una consulta gratuita y sin obligación.